Интернет

Электронные платежи. История.
История электронных платежей

Идея электронных платежей далеко не нова — впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, а первые попытки применения кредитных карт предпринимались в 1914 году. Однако технологическая и моральная новизна не позволила этим идеям получить достойную реализацию. В результате об электронных деньгах вновь активно заговорили лишь в середине прошлого столетия. Возродившийся интерес был связан с выпуском первой в мире платежной карты, которую эмитировала компания Diners Club. Вскоре свои карты выпустили многие другие игроки. А в 1951 году американский банк Franklin National эмитировал первую в мире кредитную карту. Однако эти карты не были универсальными, что сильно ограничивало их применение и препятствовало дальнейшему развитию.
Тем не менее, прецедент был создан, и уже в 1958 году Bank of America выпустил первую универсальную банковскую карту — BankAmericaCard, известную сегодня под названием Visa. С 1961 года по 1967 год объем операций с BankAmericaCard увеличился почти на 350% — с $75 млн. до $335 млн., а количество держателей достигло 2,7 млн. человек. Успех был столь значителен, что Bank of America учредил специальную организацию для работы с картами, став при этом монополистом. Но такое положение не устраивало множество игроков, и в 1967 году рядом американских банков была учреждена вторая межбанковская карточная ассоциация, которая получила название Interbank Card Association (ICA). Банки, вошедшие в эту ассоциацию, приступили к выпуску карты Master Charge, которая в 1979 году была переименована в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала никаких сомнений — число выпущенных карт Visa по итогам 1980 года составило 73 млн. шт., MasterCard — 55 млн. шт.
Visa и MasterCard и сегодня являются лидерами мирового карточного рынка — согласно оценкам аналитиков, по итогам 2005 года доля первой достигла 49,6%, MasterCard заняла 23,9%, а замыкает тройку лидеров American Express с 14,3% мирового рынка. В нашей стране первая карта — Eurocard Gold — была выпущена лишь в 1988 году «Внешэконобанком» в количестве 30 штук и могла попасть в руки только первых лиц и приближенных к ним, Visa появилась в России (СССР) спустя 3 года — отечественный «Кредо-банк» эмитировал ее в 1991 году.

Золотая жила.
В 1975 году в США появились первые банкоматы, а спустя 4 года начали использоваться электронные платежные терминалы — EFTPOS. Бурное развитие информационных технологий стало катализатором эволюции и электронных платежей. Первый персональный компьютер, появление интернета, технологии электронного обмена данными и переводами (EDI, EFT) — все это самым благоприятным образом отразилось на рынке е-коммерции. В 1993 году в этой сфере произошло знаковое событие — глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронных денег». Это была система eCash, принцип действия которой заложен в основу сегодняшних электронных платежных систем цифровой наличности.
Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске ПК, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное ПО и подключение к интернету. Уже в 1994 году в США была реализована первая покупка через интернет с использованием eCash (оператором являлась основанная Чаумом компания DigiCash которая впоследствии обанкротилась). Любопытно, что первая российская платежная система появилась все в том же 1994 году — это была «Золотая Корона», которая работает и сегодня.
Спустя год была создана моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок (Proton), а известная сегодня платежная система Mondex разработала электронный кошелек. Уже в 1996 году объем сделок через интернет достиг такой величины, что участники рынка электронных платежей стали задумываться о разработке регламентов и стандартов работы на нем, а также о вопросах информационной безопасности. Вскоре увидели свет единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций (SET).