Навигация <<Эксперт>>

Eastern Gate Logistics
О распространении банковских услуг в мусульманском мире свидетельствует тот факт, что к началу ХХ века в таком крупном торговом центре, как город Басра, каждый купец имел счет у своего персонального банкира и расплачивался на базаре чеками.
Несмотря на запрет, налагаемый шариатом на любой процент по кредиту, процентные отношения все-таки имели место в мусульманском мире, в том числе в первые века хиджры. Мусульманские правители, как правило, достаточно лояльно относились к ростовщической деятельности иудеев и христиан, не одобряя, но и не запрещая взимание процентов представителями этих конфессий - по крайней мере, при предоставлении потребительских кредитов. При этом долгое время (примерно до конца ХII века) христианским каноническим правом в Европе практически любая процентная операция рассматривалась как ростовщичество и подлежала запрету.
Отношение иудаизма к проценту так же можно охарактеризовать как негативное.
Со временем было признано, что мусульмане могут предоставлять процентные кредиты евреям и христианам, хотя это противоречит шариату: некоторые правовые школы разрешают мусульманину брать процент с немусульман вне дар алислам (мусульманских земель, находившихся под властью мусульманских правителей), жизнь которых полностью регулировалась шариатом.
Существовали различные ставки процента. Иногда они доходили до 1000 процентов, если речь шла о ссужении деньгами жертв казны в случае конфискации или прямых вымогательств, осуществляемых представителями власти. Однако, как правило, в повседневных торговых и финансовых операциях ставка процента колебалась от 5 до 30. Например, изданный около 800 года свод законов, регулирующих отношения внутри христианской общины в халифате, разрешал христианам давать ссуды своим единоверцам с взиманием до 20 процентов годовых.
Однако наибольшее распространение предоставление процентных кредитов получило в еврейской общине халифата.
В Османском государстве запрет на процент был довольно рано преодолен. Процентные займы были широко распространены среди различных слоев османского общества и имели место даже между членами одной семьи. Примечательно, что подобные операции осуществлялись с разрешения улемов и судов.
Вместе с тем, процентные отношения долгое время не играли существенной роли в экономике страны. В качестве альтернативы процентному финансированию (в том числе в сфере внешней торговли) выступали различного рода партнерства, большая часть которых была известна классическому мусульманскому праву.
Истории раннего ислама из не мало примеров партнерств, заключенных между мусульманами и евреями, равно как и долгов между евреями, заверенных мусульманскими судами (такие долговые расписки, будучи удостоверенными мусульманскими судами, могли признаваться и приниматься любым лицом).
Большую роль в торговом обороте в мусульманском мире (особенно в Аббасидском и Фатимидском халифатах) играли такие инструменты, как суфтаджа и хавала.
Суфтаджа представляла собой кредитное письмо. Основная цель составления суфтаджи - избежать рисков, связанных с перевозкой значительных денежных средств на большие расстояния. Средства, указанные в суфтадже, могли быть выплачены заемщиком (банкиром) или его партнером (тоже, как правило, банкиром) как оригинальному заимодавцу, который имел при себе кредитное письмо, так и третьему лицу.
Суфтаджу, которая обычно выписывалась на крупные суммы, использовали в своих операциях преимущественно авторитетные и состоятельные банкиры. За составление такого кредитного письма взималась плата - около 1 процента от суммы, на которую выписывалась суфтаджа. Кроме того, если банкир, на имя которого была выписана суфтаджа, находился в другой местности, он выплачивал штраф, если оказывался не в состоянии обналичить ее в срок.
Классическая хавала является переводом долга от одного должника к другому. Например, одно лицо (цессионарий) должно другому лицу (цеденту) определенную сумму. В свою очередь, цедент является должником третьего лица (кредитора). При использовании такого инструмента, как «хавала» цедент передает долг цессионария кредитору и тот, таким образом, становится должен кредитору. В то же время цедент оказывается свободным от уплаты долга.
Современному мусульманскому миру - и не только ему - хорошо известно понятие «хавала». В соответствии с условиями современного договора хавала, одно лицо (отправитель) передает хаваладару денежные средства. В свою очередь, хаваладар связывается со своим коллегой в регионе, куда направляются деньги, и тот в кратчайшие сроки выдает денежную сумму получателю перевода. Быстрота перевода (обычно средства поступают получателю не позднее следующего дня) достигается за счет неограниченных «кредитных линий», существующих между хаваладарами, что позволяет не пересылать сами деньги, переданные для отправки. При этом (в отличие от средневековой хавали и ее разновидностей) не составляется никаких письменных документов, а сам договор между отправителем денежных средств и хавладаром носит устный характер и полностью основан на доверии.
Кроме того, в средние века на Востоке имели распространение такие инструменты, как сакк, рук’а и долговое письмо, рассматривавшиеся большинством правоведов как разновидность хавали.
Самым первым вакфом в истории называется покупка Пророком Мухаммадом земли в Медине и строительство на ней мечети, известной в наши дни как Мечеть Пророка.
Сподвижники Мухаммада также стремились проявить активность в деле учреждения вакфов. Например, халиф Умар по рекомендации Пророка учредил вакф на землях Хайбара. Продукты, по лученные на этих землях, распределялись между неимущими, направлялись на продажу для освобождения рабов, предоставлялись гостям и проезжим путешественникам. Некоторая их часть доставалась управляющему вакфом.